Maîtrise de tes avantages de salarié

Bien utiliser ta prime d’intéressement selon tes projets (05/05/2025)

C'est la saison de l'intéressement. Pas seulement l'occasion de se faire plaisir ou optimiser ses finances, mais l'opportunité d'accorder (pas "aligner" 🚫) ses ressources avec ses projets ou ses priorités du moment. Que tu sois en début de carrière, en transition familiale ou à deux doigts d’un achat immobilier, il existe des façons concrètes d’en tirer parti intelligemment.

1. La décision simple qui rapporte gros : place ta prime

💡 Optimisation fiscale : Tu évites l’impôt sur le revenu sur les sommes placées dans un plan d’épargne salariale.

💰 Abondement : Ton entreprise peut ajouter un abondement significatif, généralement entre 50 % et 300 %.

🔓 Flexibilité des retraits : Tu peux débloquer l’argent dans plusieurs situations concrètes (achat immobilier, mariage, naissance, départ de l’entreprise). Si aucun de ces cas ne s’applique, l’argent reste bloqué pendant 5 ans avant de pouvoir être retiré librement. 5 ans, ça va vite (t'étais où il y a 5 ans ?).

📈 Rendement intéressant : Les fonds proposés dans le cadre du PEE offrent souvent des rendements attractifs.

Par exemple, placer 1 000 € avec un abondement de 100 % permet d’obtenir immédiatement 2 000 €, sans effort supplémentaire. Et si tu le fais chaque année, ta prime devient rapidement un levier puissant pour tes projets à moyen ou long terme.

Placer cette prime peut aussi être un premier pas vers une meilleure gestion financière, en développant une habitude saine d’épargne régulière sans ressentir d’effort particulier. Sur plusieurs années, même une petite somme placée régulièrement peut devenir significative grâce à l'effet cumulé.

2. Trois profils, trois choix différents : inspire-toi !

👤 Jeune damoiseau, 27 ans (célibataire, début de carrière) : décide de placer intégralement sa prime pour constituer une épargne solide en vue d'un départ à l’étranger dans quelques années. Il envisage un déblocage anticipé dans le cadre de son départ à l'étranger (mobilité hors de France). Il choisit un fonds équilibré entre actions et obligations pour profiter d’une bonne performance tout en limitant les risques.

👤 Maman, 41 ans (en couple, deux enfants) : place la moitié de sa prime pour profiter de l’abondement que son grand groupe lui offre et utilise l'autre moitié directement pour financer des vacances entre Suisse et Vendée cet été. Elle privilégie un fonds sécurisé pour la partie placée, assurant une épargne prudente à court terme. Elle anticipe un éventuel déblocage pour financement d’un projet familial (mariage ou naissance).

👤 Jeune demoiselle recherche un mec mortel, 32 ans : prend les paris et prépare le jour J de l'installation commune. Elle choisit un placement temporaire de deux ans avec abondement maximal, dans l'objectif de constituer un apport personnel plus important pour son achat immobilier. Elle arbitre entre des fonds garantis et des fonds actions pour maximiser le rendement sur une courte durée. Elle compte donc utiliser le motif de déblocage pour acquisition de résidence principale. Yapuka.

Chaque choix est pertinent en fonction de la situation personnelle. L’essentiel est de bien comprendre ce que propose ton entreprise en matière de fonds disponibles et d’abondement. Ne procrastine pas : la période de décision est courte (environ 15 jours).

N’hésite pas à utiliser les simulateurs souvent disponibles sur les plateformes d’épargne salariale pour comparer les scénarios selon ton profil personnel ; ou réponds à ce mail si tu veux discuter 10min de ta situation personnelle.

3. Donner du sens à ta prime : investir selon tes valeurs

🌿 Fonds ISR (Investissement Socialement Responsable), qui respectent des critères éthiques et durables.

🌍 Label Greenfin, pour soutenir spécifiquement les projets écologiques.

🤝 Label Finansol, pour financer des projets solidaires et sociaux.

🌱 Fonds thématiques : tu peux aussi choisir d'investir dans des fonds qui dynamisent certains secteurs en particulier ; par exemple l'économie circulaire, la défense, l'IA, l'éducation, la souveraineté, etc.

Le pouvoir de ton argent est énorme ; le nerf de la guerre. Si tu ne connais pas les caractéristiques des fonds proposés par ton entreprise, consulte la plateforme d’épargne salariale et interroge ton service RH ; au moins pour leur signifier que, oui, les collaborateurs sont attentifs à ces critères !

De la même manière que tu peux percevoir une partie de ta prime et placer l'autre sur ton PEE, tu peux diversifier tes placements au sein-même de ton PEE, en répartissant ta prime sur plusieurs fonds selon tes valeurs et objectifs financiers. Rien ne t’oblige à tout mettre au même endroit.

Gérer efficacement ta prime : prochaines actions

🔎 Informe-toi rapidement. Dès que tu reçois ton avis d’intéressement, consulte immédiatement ton compte d’épargne salariale et les supports disponibles. Ils ont pu changer depuis l'an dernier.

📝 Note les délais clés. Tu as généralement seulement 15 jours pour faire ton choix de placement. Fixe-toi une alerte ou un rappel dès réception de ton avis.

📆 Planifie à l’avance. Si tu regrettes de te retrouver le bec dans l'eau sur ce millésime, promets-toi d'anticiper correctement l'année prochaine. Et pour faire un bon choix adapté à ta situation et tes projets, encore faut-il les connaître. Alors bosse tes projets ! Sois attentif à tes envies au long de l'année pour te comprendre.

Un point sur les cotisations sociales (05/04/2025)

Chaque mois sur ta fiche de paie, tu vois ton salaire brut passer toute une ribambelle de petites lignes avant de sortir bien rabougri.
Un peu comme 16 qui traverse la forêt et ressort en 4 (parce qu'il s'est pris une racine 🤭). Happy cotisations sociales !

📊 J'essaie ci-dessous de mettre un peu de lumière sur le fléchage de ce salaire brut ; ça m'a moi-même éclairci les idées (ça m'a tendu aussi).

🧾 Les cotisations salariales : un intermédiaire de financement du système social

Je prends ci-dessous la situation d'un cadre du privé. Prélevées directement sur ton salaire brut, les cotisations en écorchent/mobilisent environ 22 %. Voici les principales lignes :

👴 Assurance vieillesse (7,3 % du brut) : Le régime général de la retraite, par répartition -> les pensions des retraités actuels.

📅 Retraite complémentaire (Agirc-Arrco, 3,1 % du brut) : Régime complémentaire -> les pensions des retraités actuels.

🚨 Assurance chômage (0,95 % du brut) : Fournit un revenu aux demandeurs d'emploi et entrepreneurs.

🏥 CSG et CRDS (environ 9,7 % du brut). On se fiche de l'acronyme mais retient que DS = dette sociale (youpi). Dont :

• 29,4 % pour les retraites via le Fonds de Solidarité Vieillesse (FSV)

• 40,5 % pour l’assurance maladie

• 20,8 % pour la Caisse Nationale de Solidarité pour l'Autonomie (CNSA)

• 5,4 % pour les prestations familiales

• 3,9 % pour le remboursement de la dette sociale. Les différents courants politiques associent cette dette plutôt au FSV ou plutôt à l'assurance maladie.

✅ À retenir simplement

Pour 100 € bruts âprement négociés, voici la répartition simplifiée :

👴 Retraites générales et complémentaires

• 10,40 € prélevés directement

• 2,85 € masqués dans la CSG via le FSV

🚨 Assurance chômage (et entrepreneuriat) : environ 0,95 €

🏥 Santé, autonomie, prestations familiales et dette sociale : environ 6,85 €

💸 Et pour bibi, quand même : 78,95€ (avant impôts). Bien mais pas top.

Je te laisse conclure sur l'éléphant dans la pièce. 👴

Il est important de bien faire attention à une subtilité de vocabulaire : on ne cotise pas pour "sa" retraite, mais pour les pensions actuelles. C'est le principe du système par répartition. Cotiser aujourd'hui fait certes gagner des points de retraites (des "droits à"), mais la taille du gâteau à se partager le moment venu n'est pas encore connue.

Avec l'indexation des pensions de retraite, on peut dire que les retraités ont été augmentés de 2,2% au 1er janvier (sûrement pour avoir bien travaillé en 2024). 

🧾J'espère que tu as eu au moins autant.

Un point sur l'épargne salariale (25/03/2025)

Cette semaine sur LinkedIn, on est revenus sur le Plan d'Epargne Retraite d'entreprise et notamment l'impact du choix des fonds par ton CSE sur l'impact environnemental de ton argent 🍹. Profitons de ce format pour revenir plus largement sur l'épargne salariale.

Plutôt que perdre tout le monde dans un pavé infâme, je me restreins aujourd'hui à un topo sur les différentes composantes de l'épargne salariale, et on pourra revenir dessus dans une future édition pour comprendre comment optimiser tout ça.

     1️⃣💰 L’épargne salariale, c’est quoi ?

L'épargne salariale est un moyen de profiter financièrement des bons résultats de ta boîte tout en te constituant une petite (ou grande) réserve financière. Bonus sympa : parfois, ton employeur y ajoute sa touche (ou indirectement l'État/les autres contribuables grâce aux avantages fiscaux 🙂).

Derrière "épargne salariale", on met généralement aussi bien :

     💧 Les sources d’épargne salariale.

     🗃️ Les enveloppes fiscales pour placer cet argent.

Ce qui nous fait un joli plan.

     2️⃣ 💧 Les sources à l'origine des flux d'épargne salariale

Si tu es dans une entreprise > 50 salariés, tu bénéficies forcément de la 📈 Participation. C’est une redistribution des bénéfices à toi et tes collègues.

Tu peux aussi bénéficier de l’Intéressement. Facultatif, basé sur les résultats ou les performances de ton entreprise.

L'épargne salariale offre donc aux grosses entreprises un moyen supplémentaire de rémunérer leurs collaborateurs. Et c'est un de leurs atouts bien connus dans les packages.

Parfois, s’ajoutent aussi :

     🎁 La prime de partage de la valeur (alias « prime Macron »).

     💸 Tes versements volontaires : tu peux choisir d'épargner jusqu’à 25 % de ton salaire annuel, pour bénéficier des avantages fiscaux ou de l'abondement.

     🔥 L’abondement. Et là, c'est le feu. Ton entreprise rajoute un bonus sur tes versements volontaires.

La prime Macron était jusqu'au 01/07/2024 forcément touchée sur ta fiche de paie. Désormais, comme pour les autres mécanismes, c'est à toi de choisir. 

Ce fameux choix pour l'épargne salariale est le suivant : 

     📬 Recevoir directement les sommes, en passant par la case impôts et cotisations.

     🌱 Placer les sommes sur un plan d’épargne salariale avec des avantages fiscaux spécifiques (mais sous certaines conditions).

⚠️ Deadline à retenir : ce choix est à faire avant le 31 mai. Ça veut dire que hop, tu notes dans tes objectifs ATMS d'avril de t'occuper de ça. ATMS késako ? Année-Trimestres-Mois-Semaines, voir le Courrier du 15/12 pour plus de détails.

     3️⃣ 🗺️ Les plans d'épargne salariale

Si tu as le confort de la trésorerie et préfères ne pas toucher directement cet argent pour le faire fructifier de manière défiscalisée, voici les principales options :

     🏦 Le PEE (Plan d'Épargne Entreprise)

🔒 Épargne bloquée 5 ans sauf cas de sortie spécifiques (achat d’une résidence principale, mariage, naissance d'un 3ème enfant...).
Dans quels cas peut-on demander le déblocage anticipé de l'épargne salariale ? (site gouvernemental)

✨ Pas d'impôt sur les primes placées, seulement sur les plus-values à la sortie.

➕ Possible abondement de tes versements volontaires par ton entreprise (jusqu’à 3000 ou 6000 €).

     🧓 Le PER Collectif (Plan d'Épargne Retraite)

📆 Épargne bloquée jusqu’à ta retraite (peu d'exceptions).

🎯 Avantage fiscal immédiat : moins d’impôt aujourd’hui, mais tu en paieras à la retraite (si t'en as une d'ici-là !).

➕ Possibilité d'abondement par ton entreprise également.

Ton employeur va te prévenir au printemps du montant brut qu'il a pour toi. Ne stresse pas pour le choix à faire entre percevoir ou laisser placé, on y reviendra d'ici mai. 

Tu peux déjà chercher à identifier les cas de déblocage anticipé qui risquent de correspondre à ta situation dans les 5 ans à venir et imaginer des choses en fonction.

     4️⃣ "Faites vos propres recherches" 🤔

L'épargne salariale n'est pas interdite dans les petites entreprises, mais n'est dans les faits que très peu mise en place si facultative. Les dispositifs d'épargne salariale sont donc un avantage plutôt réservé aux grosses boîtes, particulièrement celles qui génèrent beaucoup de profits.

L'épargne salariale, un avantage pour les grosses entreprises, financé par les contribuables qui n'ont pas la chance d'y travailler ? J'ai rien dit. Mais mieux vaut être du bon côté du machin.

Si ton entreprise emploie plus de 50 personnes, elle est au moins concernée par la Participation.

Quelques astuces rapides :

     📅 Relevé annuel : à recevoir obligatoirement avant le 31 mars (les chiffres portant sur 2024).

     📄 Contrat ou convention collective : un coup d'œil rapide ou un mail aux RH suffit.

     💶 Fiches de paie : en avril/mai, vérifie si tu as touché des primes.

     💬 Ce n'est pas tabou. Suscite dès maintenant les discussions au boulot sur ce qu'il vaut mieux faire.

Potentiellement aussi en fonction des performances financières ET extra-financières des fonds disponibles.
On reviendra à l'avenir sur comment tenter d'orienter le choix du prestataire épargne salariale par le CSE.

Congé mat/congé pat : bien partir, bien revenir (15/03/2025)

Félicitations, tout ça, tout ça.

🐣Accueillir un enfant est une chance inouïe, et/mais une responsabilité de dingue. Pour accompagner la parentalité, les salariés français ont la chance de bénéficier d’avantages non-négligeables (certes perfectibles) par rapport à leurs amis freelances, micro-entrepreneurs, gérants etc.
Il est important de savoir saisir la chance du congé mat/pat, autant que savoir comment la saisir, pour en tirer le meilleur parti et éviter les aspects moins agréables qui pourraient lui être liés, à tort ou à raison.

L'Astucio - Rappels

Durées des congés parentalité pour les salariés du privé

• Maman : 16 semaines obligatoires, réparties en pré et post-natal,

• Papa : 1 semaine obligatoire et 5 semaines facultatives, le tout à partir de la naissance.

📈 L’étude (2018) réalisée auprès de 37k salariés français par le Conseil Supérieur à l’Egalité Professionnelle et BVA Family est formelle : 84% des femmes estiment que la maternité a eu un impact négatif sur leur carrière.
 

🚻 Et pour cause : les derniers index de l'INSEE publiés le 4 mars (vois comme on est chauds) sont clairs : l'écart de salaire entre hommes et femmes est de 5,8 % sans enfants, 13,6 % avec 1 enfant, 20,4 % avec 2 enfants puis… 28,2 % dans les situations de familles nombreuses. 

🤯Discrimination à l’embauche ou à l’évolution compte tenu du “risque grossesse” (voire du “risque enfants”), opportunités manquées à cause du congé mat’ ou des sorties d’école : on peut facilement imaginer quelques facteurs explicatifs derrière ce chiffre, quoiqu’on pense de leur légitimité.

👔 C’est peut-être ce qui retient les papas de jouir de tous leurs jours de congé paternité ? D’après la même enquête, plus de 20% s'en sont retenus (47% chez les cadres dirigeants).

Irremplaçables ? Tu connais l’adage. 

😬Appréhension des conséquences négatives sur sa carrière ? Qu’on redoute la mauvaise perception par les collègues ou la hiérarchie, de rater des opportunités de briller ou juste la montagne de mails au retour de 6 semaines, les "bonnes" raisons ne manquent pas.

J’aborde ci-dessous 3 propositions pour profiter pleinement de ce congé, et pourquoi pas en faire une force :

     🤝 1. Un congé mat/pat n’est pas seulement légal, il est légitime

     💫 2. Etre parent n’apporte pas juste des freins à ta carrière ; c’est un formidable catalyseur de développement personnel. A toi de le valoriser.

     🎒 3. Logistiquement, ça s’organise. L’organisation, ça s’anticipe.
 

1. Le congé mat/pat est légitime.
”C’est ton droit”. Légalement, tout à fait. Ca ne dispense pas de se demander si c’est légitime. Eh oui : ce qui est légal n'est en effet pas nécessairement légitime, et inversement. Ou, mieux dit par ce cher Blaise Pascal dans ses Pensées : "Et ainsi ne pouvant faire que ce qui est juste fût fort, on a fait que ce qui est fort fût juste".

Alors ça nous taraude évidemment. 

🥺 Comment vont réagir les collègues qui restent bosser ? Pauvre Camille et Louis que je vais laisser sur le carreau, en plus je sais qu’ils adoreraient avoir des enfants, double peine.
🤱 Je pars en congé mat’ alors que j'ai encore bien la forme.
🧑‍🍼 6 semaines tranquille chez moi ? Ca se fait pas. (“tranquille”, ça se voit que c’est ton 1er 😉)

✅ Oui, tu as de la chance d’accueillir un enfant. Oui, tu as de la chance d’être salarié français (sur ce coup-là au moins 😀). Il n’y a pas de honte à avoir de la chance.
Cette disponibilité t’est offerte par les contribuables (et la dette, qui ne mérite pas ces parenthèses) pour prendre soin de l’avenir démographique du pays, et aussi développer autre chose que du PIB.
Il est parfaitement légitime et louable de saisir ce temps pour construire ta vie/tes vies. Le salariat n’est pas l’échange d’un travail contre un salaire, mais contre un package, et le congé mat/pat en fait partie. Tu as choisi cette voie en conscience, en tenant compte du package. Ne te censure pas ! Et profite, la conscience claire.

2. Etre parent : à bonne école.
Devenir parent t’apprend beaucoup plus que ce que tu vas perdre en 16 ou 6 semaines et quelques journées de boulot raccourcies.
Et je parle pas de savoir faire des purées ou changer des couches.

Gestion des priorités.
Etre parent, c’est jongler en permanence entre l’urgent, l’important et l’accessoire, conjuguer aléas court terme et projets long terme. C’est aussi apprendre à s’adapter, et développer sa capacité à passer d’un sujet à l’autre en une fraction de seconde.
 

Gestion de crise et du stress.

Être parent, c’est aussi gérer des crises en temps réel et savoir garder son calme sous pression – pas si simple de gérer une crise de nerfs devant une boîte de Kellogg's chez Franprix.
Les parents les plus résilients, qui arrivent à leurs fins sans hausser le ton ou menacer en permanence, ont développé des compétences rares de diplomatie voire démagogie : “la douche ou le bain ?” 🚼 sophisme du faux dilemme
 

Altruisme et empathie.
Ce n’est pas le seul, mais avoir des enfants est un excellent moyen de se détourner de soi-même et se mettre au service. Développer sa capacité d’écoute, sa bienveillance, et mobiliser sa créativité pour adapter les évènements à la sensibilité d’un autre ; “allez, on joue à ranger”. 

Autant de raisons de profiter à fond du congé mat/pat mis à disposition. Bien sûr, il te revient à toi et à toi seulement de convertir l’essai : d’effectivement concrétiser ces nouvelles compétences au bureau, et de les nommer auprès des RH/de ta hiérarchie.

3. Ne crains pas les enjeux logistiques d’une si longue absence. Organise-la !

🤓 Ne nions pas : oui, ton absence va peser sur quelqu’un. Allège sa tâche et ton éventuelle gêne en préparant ton absence.
Pour les femmes, la date de départ est connue. Pas aussi précisément pour les hommes, qui peuvent alors tenir à jour un état des lieux livrable de leurs projets dès l’entrée dans le 9ème mois, et organiser un point hebdo avec chacun des relais, “au cas où”.
 

👋Prépare ton retour ! Et si tu te préparais un ré-onboarding pour ton retour ? Indique à chacun de tes relais ce que tu espères pouvoir obtenir d’eux en ton absence, ainsi qu'à ton retour, pour les décharger le plus vite et efficacement possible.
 

🥐 Arrive évidemment avec des viennoiseries, c’est la fête, on marque le coup.

📆Prévois un créneau avec ton manager et/ou ton RH pour relancer la machine. Dans le cadre d'un congé maternité, c'est une obligation légale pour l'employeur de proposer cet entretien de reprise ; tous ne le font pas et les sanctions sont difficilement applicables. Pour un congé pat', c'est probablement une bonne pratique à instaurer. Et si tu le sens, tu peux aussi organiser, pendant ton absence, des déj de temps en temps avec certains collègues pour suivre l’ambiance et ne pas débarquer comme un nouvel embauché et rester à jour sur les derniers ragots. 

Et si jamais, quelqu’un t’en tenait rigueur au boulot, consciemment ou non, souviens-toi d’une chose : le boulot, c’est une facette essentielle de ta vie, mais ce n'est qu’une facette, destinée à alimenter tes autres vies.
Et on dirait que tu t’es pas si mal débrouillé(e).